Cómo ahorrar en pareja: metas, fondo de emergencia y quién pone cuánto
Cómo empezar a ahorrar en pareja: ponerle monto y plazo a cada meta, armar el fondo de emergencia de la casa y decidir cuánto aporta cada uno, con ejemplos.
En esta guía
Ahorrar en pareja tiene una ventaja y una dificultad. La ventaja: entran dos ingresos y muchos gastos se comparten. La dificultad: hay que ponerse de acuerdo en para qué, cuánto y quién pone qué. Esta guía ordena esas tres decisiones.
En la encuesta de capacidades financieras de la CMF de 2023, el puntaje de comportamiento financiero bajó respecto de 2016, y la CMF lo atribuye a un retroceso en la resiliencia de los hogares y a una menor disposición a ahorrar, sobre todo a largo plazo.
Paso 1: ponerle nombre, monto y plazo a cada meta
«Ahorrar» a secas no se cumple. Una meta sirve cuando tiene tres cosas:
- Para qué: el fondo de emergencia, el pie de una casa, las vacaciones de febrero, cambiar el auto.
- Cuánto: el monto total.
- Para cuándo: el plazo en meses.
Con eso, el ahorro mensual sale solo: monto ÷ meses. Unas vacaciones de $900.000 para dentro de 9 meses son $100.000 al mes.
CMF Educa propone el mismo método en su plan de ahorro: definir el objetivo, los ingresos y el plazo, y reorganizar el presupuesto para destinar una parte de los ingresos a ese objetivo.
Paso 2: el fondo de emergencia de la casa
Es la primera meta común, antes que las vacaciones. Sirve para que una cesantía, una licencia larga o un arreglo grande no terminen en un avance en efectivo o en una deuda en la tarjeta.
No hay una cifra oficial de cuánto tiene que ser. Una forma práctica de medirlo es en meses de gastos esenciales de la casa: vivienda, cuentas básicas, comida, transporte y cuotas de deudas.
Ejemplo inventado: si los gastos esenciales son $1.000.000 al mes y el hogar aparta $200.000 mensuales:
| Etapa | Monto | Meses para llegar |
|---|---|---|
| Un mes de gastos | $1.000.000 | 5 |
| Tres meses de gastos | $3.000.000 | 15 |
Llegar a la primera etapa ya cambia las cosas: un mes cubierto es la diferencia entre pagar un imprevisto al contado o en cuotas. Con un solo sueldo en la casa o con ingresos variables, conviene apuntar a más meses.
Paso 3: ahorrar primero, no lo que sobra
Si el ahorro es lo que queda a fin de mes, casi nunca queda. Lo que funciona es apartar el monto acordado el día que llegan los sueldos, con una transferencia programada a una cuenta distinta de la del día a día.
Y lo que efectivamente sobra a fin de mes también se puede pasar al ahorro: es plata que ya no hace falta para los gastos de ese mes. Para saber cuánto sobró hay que tener los gastos anotados; la CMF lo plantea igual: conocer cuánto se gasta es lo que permite determinar cuánto es posible ahorrar.
Paso 4: cuánto pone cada uno
Para las metas comunes sirve el mismo criterio que para los gastos de la casa:
- Mitad y mitad, si los ingresos son parecidos.
- Proporcional al ingreso, si uno gana más: cada uno pone el mismo porcentaje de su sueldo. El cálculo está en la guía de gastos proporcionales en pareja.
- Desde el fondo común, si ya juntan todos los ingresos.
Además de las metas comunes, conviene que cada uno tenga un margen propio para sus metas personales, sin tener que rendirle cuentas al otro.
Siguiendo el ejemplo de la guía de presupuesto en pareja: si la persona 1 gana $1.200.000 y la persona 2, $800.000, un ahorro común de $200.000 al mes repartido en proporción son $120.000 y $80.000. Cada uno aparta el 10 % de su sueldo para la meta de los dos.
Paso 5: dónde dejar la plata
Lo mínimo es que el ahorro esté separado de la cuenta con la que se paga el día a día: si está en la misma, se gasta.
Para el fondo de emergencia importa más poder sacar la plata rápido que la rentabilidad. Para metas de largo plazo hay más alternativas, cada una con sus costos y riesgos. Esta guía no recomienda instrumentos de ahorro ni de inversión: CMF Educa tiene simuladores y material para comparar alternativas.
Revisar juntos, una vez al mes
En la revisión mensual del presupuesto (ver presupuesto en pareja), el ahorro es un punto fijo:
- ¿Se apartó el monto acordado al principio del mes?
- ¿Cuánto sobró del mes anterior y a qué meta va?
- ¿Cuánto falta para cada meta y sigue siendo realista el plazo?
Si una meta se atrasa varios meses seguidos, es mejor alargar el plazo o bajar el monto que dejar de revisarla. Una meta que nadie mira deja de cumplirse sin que nadie lo decida.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos meses de gastos debe tener el fondo de emergencia de la casa?
No hay una cifra oficial en Chile. Una forma práctica es medirlo en meses de gastos esenciales del hogar (vivienda, cuentas, comida, transporte y cuotas de deudas) y avanzar por etapas: primero un mes, después tres. Con ingresos variables o un solo sueldo en la casa, conviene apuntar a más meses.
¿Es mejor ahorrar en una cuenta conjunta o cada uno en la suya?
Para una meta común, ayuda que la plata esté separada de la cuenta del día a día, sea conjunta o a nombre de uno con un registro compartido de lo que puso cada uno. Lo importante es que los dos vean el saldo y sepan cuánto aportó cada uno.
¿Qué hacemos si uno quiere ahorrar y el otro no?
Partir por una meta concreta que les importe a los dos y un monto chico y automático. Una conversación sobre «ahorrar más» en general es difícil de cerrar; acordar «$50.000 al mes para el fondo de emergencia, desde el día de pago» es más fácil de cumplir y de revisar.